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2019-05-15 02:25:48 | 来源: 体育

1 : 中国“穷人银行”生机:当互联金融瞄准农村

4月19日晚上7点,徐州新沂市窑湾镇陆口村下了1天的雨,没有公共路灯的村落逐步被1片黑幕覆盖,在雨声中入夜。在这座行政村中央的位置伫立着1栋与众不同的绿墙白顶的小木屋却灯火通明,这就是孟加拉小额信贷银行格莱珉银行的中国中心(下称格莱珉中国)的所在地。小木屋门前高高飘扬的中国和孟加拉国旗,在周围的瓦房和土坯房的背景下尤其格格不入,在这座村落,有的举家外出的村户门前已开满油菜花。

那天夜里,小木屋里坐着来自北京、上海的、学者、互联金融企业家,格莱珉中国开创人高战不知疲倦地为每拨来访者重复着一样的解释,而他背后真实的焦虑是,下个月的人员工资很紧张。

本村人高战在村里做小额贷款已有10年,自从这两年来复制了格莱珉模式后,基本上都在不断的筹资、碰壁、路演中度过。偶然回1次村里,都有没有数好奇的金融人士尾随而来,却鲜有真正给他融资的。

京东加码

当天,上海1家新创建的互联金融公司融安慕名来到村里。对CEO俞骏杰来说,这是1个非比寻常的商机。他告知高战,传统金融业的逻辑不可能给予其支持,而互联金融是1个造血机器。

去年12月17日,对陆口的这个星星之火般的小微金融实验是里程碑式的1天。格莱珉银行首创人尤努斯与京东团体CEO刘强东达成合作备忘录,农村互联金融的提法进入公众视野,刘强东当天表示,中国农村金融问题解决了,中国农村问题就解决了1半。

自此,双方上的银行金融服务、供应链、众筹、大数据风控等,将会与线下的格莱珉小微金融模式结合,打造1种普惠微金融工具,让京东渠道下沉战略和小微金融模式在农村扩大。

备忘录计划在2020年为格莱珉中国筹集500万美元有偿信贷基金。刘强东还表示先自掏100万美元注资,这个许诺对高战弥足珍贵,这是两年来的第1笔钱,1直在筹资,可以说这个任务到现在还没完成。他告知《第1财经》。

虽然目前,具体的合作方案并没有成型,比如农村超市需要生产资料,京东就是提供方。京东以家电的情势提供消费贷款,格莱珉既是贷款方,又负责回收。高战这样勾画前景。

以社会企业的方式运作的格莱珉银行,在中国的复制遇到很大的水土不服。30年前,孟加拉经济学家尤努斯创建格莱珉。这位在社会发展学上享有盛名的教授素有穷人的银行家之称,他在当地农村专注传统金融的不可触及者,将小额贷款发放给妇女,并将妇女分成5人1小组、以每周例会的情势促进其社会络,并到达致富还款的目的。

如今,格莱珉银行已成为孟加拉的商业银行之1,共有850万个贷款客户,其中97%的受益者为妇女;贷款余额为15亿美元,贷款回收率则超过了99%。

小组会议代替抵押担保

在陆口村,村民其实不知格莱珉中国的地址,只知道妇女贷款在哪儿。该项目严格遵守只贷款给妇女,这是学社会学出身的高战跟尤努斯在情结上的共性。

格莱珉虽是商业银行,但它与客户间其实不纯洁是借贷关系。旨在消除贫困,对尤努斯来说这更是1套社会组织的打法,在内部,每个借贷者会参加1个5人小组,每8个小组组成1个中心,每周与银行人员开会接洽。可1次性借款2万,每周还钱、计息,还要存款。

在陆口村,借款利息依照1年10%计算,每周还款外再存入当周偿还本金的5%,存款利息定在6%。比如1位妇女借款1万,每周便偿还本金200元,付利息20元,存入10元。1年下来,支付利息1000元,但留下500元存款和30元利息。

5人小组代替了1系列的银行征信,资信调查,基本上保证他们构成每周还款习惯。格莱珉中国的信贷员顾绍辉对说。

格莱珉不同于传统金融的核心在于有1套针对妇女互助的经验性理论,它只借款给妇女创办自助性家庭经营,比如养鸡场、杂货店。除此,婚嫁、造房这些传统的用钱的地方其实不支持。

类似于新农村建设中扮演的公共治理职能,高战想建立的更是1个互助基金会,只有增加借款人的社会资本,才能使他不断用你的钱流通。

他更信奉社会学家戈夫曼的拟剧论,要通太小组开会给疏松的农村妇女提供舞台,增强前台意识,束缚自我信誉。

在农村,1个社会学出身的知识份子办金融,表现出太多理想、公共情怀、社会理论及NGO意识,让1切变得不容易理解。

格莱珉中国没有注册公司,也没有公章,1旦被欠款连官司都打不成。但两年来,背约率是零。

高战每次从外面筹资,回到村里,都要把顾绍辉等6名信贷员集合,传授其背后的社会学意义。近,他每次都要强调鼓励客户建卫生厕所,家里的厕所卫生了,也是增进妇女间社会交往的舞台。

事实上是,顾绍辉等人其实不能理解。2012年创办5人小组之初,他周游了窑湾10几个村宣扬妇女贷款,但真正有自营需求的妇女很少,反而是很多农村放高利贷者感兴趣。

半吊子复制

只要基础模型和内部控制成型了,这个模式扩大起来是很快的。高战说。两年以来,这个项目到目前发展到6组妇女,即30位客户,信贷余额60万。对团队来说,慢是由于1切都还是半吊子的复制。

高战坦言,在人员配置、培训等基础设施上的滞后,让他没法放开手脚做。1个成熟的项目将投入3位孟加拉专员,但是尤努斯知道高战的财务状态后只派了1名专家来陆口村。

尤努斯的学生、现任陆口支行经理的萨克尔告知,格莱珉在国外已有1套标准化输出,在孟加拉,哪怕是银行新员工不明白5人小组的意义,都会按部就班照做。但是在中国就很难对员工灌输5人小组,中国人也难以构成小组。

10年前,高战硕士毕业,那时他已有了1家教育培训公司,在北京买了1套150平方米的3环内的房子。他的小额信贷之路开始于镇上的1个门面房,请了两位乡村老师分别做财务和出纳,这是他所有的人员配置。2003年,他得到第1桶金7000元,是来自于茅于轼。

1993年,茅于轼自掏500元在山西临龙水头村实验无抵押小额贷款,成为中国早的小额信贷基金之1。在民间公益小额信贷异常活跃的上世纪90年代,高峰时1度到达300多家。

2010年,当高战的客户积累到500人,信贷余额到350万元的时候,他突然发现垒大户的情况异常严重,放2道高利贷者占多数,这为自己敲响了警钟。偶合的是,当他接触到尤努斯的著作《穷人的银行家》时,突然恍然大悟,认定妇女贷款、5人小组便是前途。

从小额信贷到格莱珉模式是1个完全的改弦易辙。高战认为,自己初期遭到茅老自由主义经济的影响,现在又习得尤努斯的技术路径,是可以将二者买通的。细节不同在于,城里人会主动找到银行,底层人有种自我排挤,当你想给他资金,他不相信。高战说。

所以,一样信奉自由经济的茅于轼和尤努斯,对自由经济的假定就会有些不对应。高战说,直至今天,农村小额信贷的1个不变的规律是钱流向大户,和看上去还钱能力强的人。

尤努斯自2006年获诺贝尔和平奖以来,频繁遭到来自中国的高规格的欢迎。但高战发现,每次高端会面以后就没了下文,没有人再找尤努斯谈落地。

尤努斯有众多中国徒弟,其中包括被誉为中国小额信贷之父的杜晓山,和宜信团体CEO唐宁。但是,前者在河北创办的扶贫经济合作社挂靠在当地政府扶贫办下,埋下腐败的隐患;而后者并没有遵守5人小组的核心。

直至2012年8月,高战成为格莱珉正式授权的第1个中国人,让尤努斯改观的是,高战是第1个将5人小组吃透的中国人。

P2P将是造血机器?

如今,格莱珉中国也并没有拿到银行执照,它显眼地驻扎在村里,与当地政府保持着若即若离的关系。由于不能吸储,它的循环造血机器就必须是源源不断的捐赠或投资。

传统银行不可能为1个5人小组每人放贷2万,它也不会跑到农村来。格莱珉的风控模型不再是量化的,可能在孟加拉,这个做法有它阶段性的优势,是还没有到达现代化方法的托辞。对没有基础数据的农民,如何把它变得可行,5人管理就有可取的地方。上海融安CEO俞骏杰认为。

他告知,在全国征信体系没有建立的背景下,如果没有地面配套来维系,只是点对点贷款,风险非常高。

目前,主动要求借款的老油子比例很高,有的背后还有蛇头。他说,所以找到像高战这样的地面组织就是互联金融的必由之路。

格莱珉与各国的合作方式是BOT(建设经营转让),在授权1个项目后,格莱珉其实不入股,也不帮助筹资,只要求在董事中占51%虚拟席位,并由尤努斯委任。高战认为,这1切其实不重要,重要的是尤努斯的站台背后是无尽的品牌资源。但是,中国的传统金融业者,仿佛其实不对这位社会企业家抱有实质性的落地合作愿景。

为了初期运营资金,他在去年将北京的房子卖了600万。这半年来,用他的话说是被逼着用银行家的思维想问题。去年,他见到招商银行前行长马蔚华,对方问他格莱珉的好处,他立行将5人小组的概念摆出来。

马蔚华立即打断他说,为什么只能是妇女?中国妇女地位已很高,我看男性也能够借。

1切在去年12月尤努斯和刘强东签署合作备忘录后有了转折。以后,高战在各个场合所遇到的互联金融人士都艳羡地向他表示,尤努斯是互联金融的鼻祖,由于他们在二者中找到草根金融的互通性。

京东全球购总监邱煌对回想起当时的合作动因。邱在麻省理工斯隆管理学院读MBA时便认识尤努斯,以后又来到京东做管理培训生,他向刘强东增进了这项合作。

格莱珉创办了30年1直没有互联,但从理论上来讲是成功的,刘总(刘强东)看到了online和offline的契合性,所以想做1个实验。他告知。

但是,邱煌的老师、MIT斯隆管理学院副院长黄亚生对互联金融的循环造血功能持怀疑态度。他告知,银行从贷款不能盈利,就必须从存款盈利,但格莱珉中国不是银行。其次,P2P在某种意义上只是个平台,而不是公司决策,它对资金分配是没有发言权的。

黄亚生给举例,互联金融里,二者都是小型借款的农民,你非常有效力,但他1旦出现了问题,你也可能借不到了,所以它会增加群体行动的可能性。

他认为,互联可能会增加金融的脆弱性。由于互联的透明性,会让投资者更快地得到信息,并快速反应。

黄曾自费8万美元调研格莱珉,并发表《格莱珉中国商业可行性报告》。高战在黄亚生的牵头下与中国邮储银行、私募基金大佬等会面。高战1味强调妇女5人小组,令黄亚生失望,说我应当重点强调还款率高、可盈利。

目前,互联金融抛给高战的是另外一个困难,即做到每款贷款产品的透明性,包括了将农村妇女的个人信息和经营资料上营销。但尤努斯是反对这样做的,这是贫困者的尊严和隐私。

即使这样犹豫,高战少知道,不能再向传统金融业求助,那是死路。回村4天后,高战又踏上筹资之路。

2 : 中国农村金融 国外农民专业合作金融支持模式及对我

国外农民专业合作金融支持模式及对我国的启示

作者:李成业文章来源:本站原创点击数:38更新时间:2012⑴⑴9

农民专业合作组织在增进国富民强、社会经济发展中做出了积极贡献。本文从国外金融支持农村经济合作组织的经验动身,对农民专业合作社、银行业机构、政策环境等3方面进行了深入分析,并提出了政策建议。

1、国外的金融支持模式

(1)建立了较为成熟的组织情势和运作模式。美国合作组织所具有的商业实体触及保险、信誉、健康护理、服务设施等领域。合作组织有市场型、购买型、服务型3种情势,农民可以通过各种合作组织去取得符合本身利益的优惠政策,1些合作组织进行跨区域合作,共同开发市场,出现很多国际驰名品牌。德国大多数农业合作社走上了联合发展之路,许多合作社都加入了地区性、专业性及全国性合作社同盟。澳大利亚和荷兰农民合作组织既有生活服务型也有生产服务型,合作的情势既有劳动合作也有资金股分合作,近几年来还发展了许多专门经营特殊或低价位产品的小型合作社,在特种养殖等方面特别突出。

(2)建立了高效的合作社服务体系。1是政府高度重视合作社工作。美国专门成立农业合作社发展局,农业部在向国会提交的年度报告中,多次把合作社工作放在首位。政府1般不干涉合作社的内务,但重视用法律规范引导其发展,通过吸收农业合作社委员会的官员为政府各种顾问委员会或代表团的成员,让其参与农业及农业合作社方面政策的制定,使其成为政府与农业合作社交换的桥梁。2是大力发展非政府性的合作社服务机构,为合作社提供专业化服务。美国农村信誉系统和美国农村银行原是美国政府投资成立的政府机构,经过几10年的发展,在910年代政府收回投资,使其成为独立经营的非政府机构。这类模式,不但提高了政府资金的利用率,而且通过市场竞争使这些机构保持了活力。美国的服务机构几近涵盖合作社所需要的各个领域,基本适应农业合作社的发展要求。

(3)建立了全方位的农村金融服务体系。1是美国政府成立了专门向农民提供长时间贷款和农产品价格补贴的商业信贷公司,其关于食粮与棉花仓储的长时间协议,有1/4是与合作社签订并授权合作社履行价格支持计划。2是法德两国为农民及合作社提供了多方位的金融服务:⑴建立了政策性金融与商业金融的分工协作机制。在市场分工上,政策性金融侧重于支持投资回收周期长、风险较大的农业经营性项目;商业性金融侧重支持商业可延续的农业经营性项目。在运作机制上,两国政策性金融业务都在实行商业化运作,所有商业银行都可以依照商业可延续原则自主展开农村金融业务。⑵鼓励农民专业合作社根据本社的会费额度和相应社员的诚信状态和生产情况,提供有偿贷款担保服务。⑶鼓励由各类农业协会、银行协会等出资组建担保银行。⑷大力发展农业保险和再保险。⑸健全农村社会保障制度,确保农民在抵押财产乃至住房被处置后仍能保持基本生活。⑹建立了“3农”贷款贴息机制。法国的贷款补贴发放由“农业与林业委员会”负责,德国则由政策性银行负责;贷款品种覆盖面较广,主要包括青年农民贴息贷款、养殖业特别贷款、农业灾害特别贷款等6类;实行差异化利率并保持较低的利率水平,整体上保持在2.5%左右,平均低于市场利率4个百分点;贴息期限较长,1般在9年左右,长可达15年。

2、我国金融支持农合组织存在的问题

(1)农民专业合作社本身因素:内在资质缺点制约了信贷投入。1是底子薄、实力弱。主要局限在种植业、养殖业、农机服务和农产品经销等。2是抵押担保缺失制约贷款发放。农民专业合作社90%以上的资产为农村产权和农耕机具,其中农耕机具由于抵押值和变现能力较低,难以在银行取得抵押贷款,而大部份农村产权不符合金融担保抵押要求,特别是合作经济重要资产的房屋和土地,1直未得以有效激活。3是运作不规范。目前,民专业合作社发展尚处在低级阶段,合作社普遍运行不规范。

(2)银行业机构因素:金融供给不适应合作经济的资金需求。1是资金供给渠道单1。目前全国大部分地区真正能对合作经济大量、直接投入的只有农村信誉社1家。由于机构人员的缺失,授信和服务跟不上,惠农卡在没有农行点的农村大多成了死卡、废卡。2是信贷产品创新滞后。目前,仍局限于信誉保证类等传统产品,构成信贷支持错位:⑴贷款额度错位。如基础设施建设、加工等方面,资金需求1般在200万元以上,资金需求远远超过现有农村信贷产品额度;⑵期限结构错位。如林果种植需要3⑸年以上的资金投入,合作社农产品加工、储运等需要1⑷年,而现行贷款期限1般在1⑶年以内;3是金融营销宣扬不够。调查发现,很多农民专业合作社不清楚银行贷款需要甚么条件,银行有无合适自己的信贷产品等。

(3)政策环境因素:配套扶持政策不完备。1是政策法规难实行。《农民专业合作社法》虽然明确了农民专业合作社的法人地位,但对农民专业合作社的金融方面支持并没有详细规定,加上地方政府没有配套出台1些具体的扶持政策,与金融支持相干的操作细则和指点意见也有待完善,致使相干扶持政策因缺少可操作性而难以有效贯彻实行。2是扶持政策难落实。目前政府扶持政策的覆盖面还不够广泛,在财政、税收、信贷等方面没有提供普遍的优惠政策,中央财政支持资金政策只是针对个别的示范农民专业合作社。3是风险补偿机制难到位。目前,农村合作经济处于初创期,所从事的农业又是高风险弱质产业,范围化动作后积聚的风险很大。

3、国外农民专业合作金融支持模式对我国的启示

(1)地方政府应为农民专业合作社创造良好的政策环境。1是通过法律改革、金融和银行改革等,创造1个让农民、合作社和公司能够自由发展的环境,给农民1个稳定的心里预期;2是探索建立农业风险管理机制,设立专门从事农业风险研究的机构,健全农业风险信息传播渠道,建立和完善农业保险机制;3是引导建立较为完善的服务体系,为合作社发展提供咨询、培训、技术等多种服务;4是引导合作社走规范化道路,从审批和登记、规范管理、典型带动等方面增进合作社走规范化道路。

(2)合作社本身需强体健身,向深层次、多样化方向发展。1是以推行股份合作为基础提高资本公积;2是强化品牌效应,提高竞争能力;3是培养专业基地,努力实现范围化、产业化经营;4是合作社依照法律法规要求自觉规范经营行动和信誉行动。

(3)加快推动农村金融改革步伐,建立多层次覆盖的中小金融机构。要建立政策性金融和商业性金融的分工协作机制,构成支农协力,支持新型金融机构的发展,同时加强对民间借贷的引导与管理。完善担保机制,建立合作金融存款保险制度,促进农村经济金融可延续发展。

作者简介:李成业(1972—)男,汉族,陕西延安人,经济师,大学本科,主要研究宏观经济金融运行和商业银行经营管理及银行业监管,近几年来,其数百篇学术论文和调研报告等文章见诸于《金融博览》、《中国金融》、《金融时报》、《中国农村金融》、《农村金融研究》、《中国城乡金融报》、《中华合作时报》、《中国农村信誉合作》、《国务院发展研究中心信息》、《中国金融》、《中国金融界》、《金融家》、《中国银监会内》、《中国农村金融》、《中国合作金融》、《农信银资金清算中心》、《人民》、《新华》、《中国》、《新民》、《和讯》、《大洋》、《中国》、《青海快讯》、《青海》、《党的生活》、《民族经济与社会发展》、《青海金融》、《青海银行业》、《青海金融界》、《秘书之友》、《杂文月刊》、《昆仑之剑》、《西海都市报》及《青海人民广播电台》等报刊、络及电台。

(作者单位:中国银监会青海监管局海南分局)

地址:青海省共和县恰卜恰镇青海湖北京大学街海南银监分局 邮编: : 钱多多:农村金融,P2P贷的下1个蓝海?!

党中央国务院高度关注3农问题。农村金融服务体系建设,在同享经济、普惠金融的实践中不断破题。

11月2日中央印发的《深化农村改革综合性实行方案》,提出创新农村金融服务模式。11月10日国务院发布的《增进农村电子商务加快发展的指导意见》,要求加大对农村金融的支持力度。中国农业银行、中国农村信誉社和村镇银行等大型商业银行都在加快农村金融的产品布局和扶持力度。

在互联金融方面,P2P贷平台翼龙贷从2009年便开始走农村线路,其服务范围覆盖全国1000个区县,为解决农村金融的发展问题不断进行开辟和创新。宜信在2009年推出农村金融的初实践产品宜农贷以后,于今年年初,为响应国家1号文件号令,发布了布局农村金融市场的互联金融--谷雨战略。

虽然如此,农村金融依然是我国金融体系中的薄弱环节,区在发展现代商业性金融进程中面临着许多现实困难,主要缘由在于以下几个方面:

首先,金融供需矛盾限制农村金融的发展。农村金融服务中1直存在着3农贷款难和银行难贷款的矛盾。在3农贷款缺少有效抵押物的情况下,农村金融机构惜贷、惧贷,使3农发展面临着金融贫血的困难。

其次,国内农村金融生态环境限制其发展。1方面,全部农村信誉意识比较淡薄,乡镇企业借改制、破产逃废银行债务的行动屡禁不止,金融机构维权难度大,银行债权案件判决后实行难、费用高。另外一方面,农村的信誉制度和体系建设滞后,金融机构没法准确判断客户的信誉状态。由于农村地区缺少有效的社会信誉体系,农村金融机构对贷款所蕴涵的风险不能进行适时监测。

,农村现代化水平不高限制其发展。虽然各大乡镇在农业机械化进程中获得了光辉的成果,但是靠天吃饭仍然是农业发展的瓶颈。这也间接致使了农村金融中背约率高、资金使用效率低等问题。

上海知名贷平台钱多多()研究员表示,随着互联、移动互联、大数据等技术的普及和利用,农村金融发展迎来新机遇。和中小微企业贷款难1样,农村金融也是1块难啃的骨头,但只要P2P行业充分利用本身的优势,加大产品在农村金融的宣扬力度,和传统金融机构展开深度合作,就1定会在普惠金融的道路上走的更远。(本文系作者原创,如需转载请注明出处)

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