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评论发展互联网银行尚须弥补征信短板

2019-05-14 21:25:15 | 来源: 美食

■ 金融观察

我国当下征信市场主要由传统商业银行垄断,这会致使征信市场缺乏必要的市场化竞争,而纵观欧美发达资本市场,其征信信息的提供方绝大多数是私营机构。

1月4日,李克强总理在深圳视察前海微众银行时,亲手按下电脑回车键,为这家互联银行开业放出笔贷款。

李克强总理此举,对我国互联银行这1新生事物,可谓极具鼓励意味,他同时还对前海微众银行表示,你们要在互联金融领域闯出一条门路,给普惠金融、小贷公司、小微银行发展提供经验,要降低成本让小微客户切实受益,这也能倒逼传统金融加速改革。

确切,与传统银行相比,互联银行无论是从本钱角度、还是从便利角度,均优势显著。从本钱的角度讲,互联银行不需要营业点和营业柜台,由此可以大幅降低传统银行过于高企的办公本钱;而从便利角度讲,互联银行不需要财产担保,通过站后台经由人脸识别技术和大数据信用评级,就可以发放贷款,由此可以大幅紧缩传统银行的贷款流程和周期。

但是,在肯定互联银行发展大方向的同时,我们还应该客观地看到,互联银行、乃至其他互联金融机构,其赖以大规模可续发展的两个必要前提,目前来说还存在短板。

我国大规模发展互联银行的短板,不在于互联技术层面的应用,而在于我国当前征信市场的不够健全。

就互联技术应用而言,以当下我国互联巨头BAT为例,应该说,无论是人脸辨认技术、还是大数据处理能力,均已基本具备,退而言之,即便个别互联巨头目前还存在不足,也可以通过技术创新或者吞并其他技术公司解决。

可是,大力发展互联银行、和其他互联金融机构,仅仅具备互联技术应用的能力,是远远不够的,如果缺乏健全的征信市场,不但很难构成辐射面更广的客户信誉数据库,而且也会间接加大互联银行的征信本钱。

这并不是没有前车之鉴,回顾我国P2P贷近十年的发展,在初步迈入高速增长期的近两年,我国P2P贷的乱象就开始显现,不但相当一部分参与P2P贷的投资者损失惨痛,而且P2P贷创始人携款跑路的事件更是层出不穷。

P2P贷乱象频出,值得我们深刻反思。或许,与互联银行相比,P2P贷存在注册资本金少、金融监管缺失等先天缺陷,可是追根溯源,其根本原因还是在于征信环节,在信誉数据库的完备度相对缺失之下,任何互联金融机构的发展,均会遭受到强化征信会导致发展缓慢,弱化征信虽可高速发展,但隐患必会滋生的两难困境。

之于当下而言,在我国互联银行正式试水、其他互联金融机构乱象频出之下,我们极有必要尽快完善和推动征信市场的发展。首先,在《征信业管理条例》正式施行已逾一年多之际,当下有必要尽快出台相干配套性法律法规,以美国为例,其早已构成了包括《公平信用报告法》、《个人隐私保护法》、《消费者信誉报告革新法》和《平等信用机会法》等一系列的征信配套法规;其次,还应尽快推动征信市场的市场化,我国当下征信市场主要由传统商业银行垄断,这会致使征信市场缺乏必要的市场化竞争,而纵观欧美发达资本市场,其征信信息的提供方绝大多数是私营机构。

大规模发展互联银行、以及其他互联金融机构,必须尽快弥补我国的征信短板,否则,无论是互联银行、还是其他互联金融机构,其小规模试水或许可以,但大规模发展必然会导致乱象伴随。

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